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昨天拜访富国银行的专家，了解了一些他们对互联网金融的看法，和大家分享一下：
1）在美国，还没有互联网的非银行金融机构能和银行竞争，特别是大银行。银行会非常在乎流动帐户（current account)的所有权，因为拥有流动帐户，也叫支票帐户的话，就掌握了客户的现金流动向。网上的第三方支付都必须和银行的current account 相连接，到一定程度，大银行就会要求第三方支付公司提供客户资金的去向数据，否则就有可能中断与他们的帐户连接。
2）目前美国比较大的第三方支付有三个：一是Google Wallet；二是ISIS，是大的电信公司的联合体，重点开发移动支付；三是MCS,是一个零售商联盟，主要是商家们想联合起来开发手机和网上支付联盟内商家的消费，避开银行的手续费。其他如Paypal，Visa，Master等也在弄，但规模都不大。
3）网上贷款公司对银行的冲击不大。这些公司如GE Capital（类似于我们的阿里小贷）主要是对自己闭环内的客户做贷款。这些贷款只占到全部小额贷款的10%都不到，绝大部分贷款客户仍然在银行办理。
4）P2P公司在美国不会对银行造成威胁，因为他们的征信数据和银行一样来自征信局，同时也需要把发生业务后的数据发回征信局。因此他们在风险控制和征信方面不具备优势。但是在中国，由于征信数据是P2P公司自己拥有的，做到一定大的规模则会有可能对部分中小银行会有冲击。
5）P2P公司的发展前景还不好说。美国最大的两家Lending Club 和Prosper。原来提供的贷款收益在12%左右，吸引了大量的投资人。现在他们是投资资金多于贷款需求，收益已经从12%降到了7%.公司要花大力气去找借款客户，就会大幅度提升成本。万一哪天收益一下变成负的了，那就会吓跑一批人。
6）美国的纯网上银行发展也一般。主要是利率高，吸收存款很多，但出路也就是买一些按揭抵押贷款为基础的证券类产品，或者直接拆借给银行，并不具备和商业银行的竞争实力。
7）上述的业态发展对美国的大银行来说并不担心，他们如果再长大，银行就会把他们买了。听说HSBC Direct发展的还不错，就被Capital One bank 买了。
供大家参考，请批评指正。
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